Riziko življenjsko zavarovanje!

Z riziko življenjskim zavarovanjem zavarujte prihodnjost vaše družine na preprost in poceni način.

Vodnik po življenjskem zavarovanju

Življenjsko zavarovanje se lahko izkaže za najpomembnejše finančni produkt, ki ste ga kdaj koli kupili.
V primeru vaše smrti se lahko vaši vzdrževani družinski člani znajdejo v težkem finančnem položaju in komaj shajajo ali pa jim je na podlagi police vašega življenjskega zavarovanja zagotovljena finančna varnost.

Kljub temu pa mnogi od nas preprosto nimajo sklenjenega življenjskega zavarovanja in s tem zagotovljenega kritja – kar je včasih, glede na dejstvo kako ranljivi in nemočni smo vsi v primeru nesreče in hude bolezni, težko razumeti.

Obenem pa tudi ni težko razumeti zakaj tako mnogi tega ne storijo. Konec koncev ima večina od nas dovolj denarnih skrbi v vsakdanjem življenju, brez da bi morali razmišljati še o tem, kaj se bo zgodilo v primeru naše smrti.

In navsezadnje, kdo želi razmišljati o smrti!

Vendar, če ne razmišljate o tem kako bodo vaši vzdrževanci shajali brez vašega dohodka, se lahko zgodi, da se bodo v primeru vaše smrti znašli v težkem finančnem položaju in to v že tako ali tako stresnem obdobju  čustvene prizadetosti po vaši smrti. Tudi če niste zaposleni – ste morda v vlogi starša, ki je doma – je lahko kritje zelo dragoceno, saj bo potrebno poravnati stroške varstva otrok in druge gospodinjske stroške, ko vas več ne bo.

Obstaja več različnih vrst življenjskih zavarovanj med katerimi lahko izbirate, zato je pomembno, da se pred sklenitvijo zavarovanja seznanite z vsemi obstoječimi možnostmi. Mi vam pojasnimo razlike med različnimi zavarovanji, tako da se boste lahko odločili za tisto vrsto zavarovanja, ki vam najbolj ustreza.

Življenjsko zavarovanje za primer smrti (Riziko življenjsko zavarovanje)

Pri zavarovanju za primer smrti zavarovalnica izplača dogovorjeno zavarovalno vsoto za primer smrti, če zavarovana oseba umre v času trajanja zavarovanja. Zavarovalna vsota se izplača ne glede na vzrok smrti (naravna ali nezgodna smrt), kar je zelo pomembno dejstvo.
Življenjsko zavarovanje za primer smrti in doživetja

Življenjsko zavarovanje za primer smrti in doživetja (mešano življenjsko zavarovanje) je hkrati zavarovanje za primer smrti in varčevanje:
– ob poteku zavarovalne dobe se izplača dogovorjena zavarovalna vsota, praviloma skupaj z do tedaj pripisanim dobičkom,
– če zavarovana oseba med trajanjem zavarovanja umre, pa se upravičencu izplača zavarovalna vsota za primer smrti (praviloma skupaj z do tedaj pripisanim dobičkom).

Naložbeno življenjsko zavarovanje

Naložbeno življenjsko zavarovanje združuje zavarovanje za primer smrti (ne glede na vzrok le-te) in varčevanje v enem ali več investicijskih skladih ali v drugih oblikah naložb, pri čemer zavarovalci pri večini možnih naložb prevzemajo naložbeno tveganje. Naložbena življenjska zavarovanja so primerna nadgradnja klasičnega življenjskega zavarovanja.

Kako dolgo bom potreboval življenjsko zavarovanje?
Pri odločitvi glede trajanja življenjskega zavarovanja je potrebno upoštevati več dejavnikov.

Kot prvo bi morali razmisliti o vseh obstoječih dolgovih, kot so hipoteke, kreditne kartice in vsa osebna posojila, ki jih bo po vaši smrti treba odplačati. Zato podrobno preučite navedene pogoje odplačevanja.

Na primer, če imate hipoteko, ki bo trajala še 18 let, boste morda želeli zagotoviti zavarovalno kritje le za to 18-letno obdobje in boste na ta način zagotovili kritje hipoteke v primeru, da umrete.

Kot drugo boste morda želeli zagotoviti zavarovalno kritje za obdobje, daljše od trajanja hipoteke, in s tem zagotoviti izplačilo pavšalnega zneska po vaši smrti, ko bo hipoteka že odplačana.

Prav tako je pomembno, da razmislite o tem, kako bo poskrbljeno za vaše vzdrževance, ko vas več ne bo. Če imate majhne otroke, je priporočljivo zagotoviti kritje, ki bo trajalo vse dokler ne bodo postali finančno neodvisni.

Kako visoko zavarovalno kritje potrebujem?

Pri odločitvi glede višine zavarovalnega kritja boste morali upoštevati vsoto obstoječih dolgov, ki jih je potrebno odplačati in tudi finančne potrebe vašega partnerja in otrok, da bodo lahko v primeru vaše smrti ohranili ustrezen življenjski slog.

Ko ste se odločili za določeno višino finančne podpore, ki jo bodo vaši vzdrževanci potrebovali po vaši smrti, preverite, če morda že imate sklenjeno kakršno koli življenjsko zavarovanje.

Če imate nižje dolgove ali manj vzdrževancev, vam bo omenjeno zavarovalno kritje morda zadostovalo. V nasprotnem primeru ga boste verjetno želeli dopolniti z dodatnim kritjem.

Ne pozabite, da starejši kot ste, dražje bo življenjsko zavarovanje in zaradi tega ne odlašajte z zagotovitvijo zavarovalnega kritja v kasnejše starostno obdobje, ko bo premija za ustrezno kritje predraga.

Koliko stane življenjsko zavarovanje?

Cene življenjskih zavarovanj so v zadnjih nekaj letih znatno upadle.
Če imate zavarovalno polico, ki je bila sklenjena pred leti, boste morda lahko našli zavarovalno kritje za nižjo ceno, čeprav ste sedaj starejši. Glede na to se je vsekakor vredno potruditi in narediti primerjavo ponudb, da ugotovite, če obstaja na trgu boljše oziroma ugodnejše zavarovanje.

Nikar ne prekinite obstoječega zavarovanja dokler niste zagotovo našli druge, ustreznejše možnosti zavarovanja.

V preteklosti so ženske zaradi svoje povprečno daljše življenjske dobe plačevale nižje premije življenjskega zavarovanja kot moški. Vendar pa v skladu z evropsko zakonodajo, sprejeto decembra 2012, zavarovatelji pri določanju višine zavarovalnih premij ne smejo več upoštevati spola, tako da je ta razlika med moškimi in ženskami izginila.

Čeprav spol ne bo več vplival na višino vaše premije, bodo pa nanjo vplivali številni drugi dejavniki.
Zavarovalnice bodo pri določanju višine premije upoštevale vašo starost, zdravstveno stanje in poklic. Na primer, če je vaše delo fizične narave ali nevarno, bo premija višja, kot če pri delu sedite ves dan za mizo.

Podobno velja v primeru, če ste bili vedno odličnega zdravja, bodo vaše premije precej nižje, kot če ste kadarkoli trpeli zaradi resne bolezni, saj bo vaša pričakovana življenjska doba daljša.

Prav tako boste za zavarovalno kritje plačali manj, če ste nekadilec. Vendar to ne pomeni, da lahko prenehate s kajenjem in preprosto sklenete zavarovanje kot nekadilec. Da boste obravnavani kot nekadilec, se boste morali odpovedati nikotinskim izdelkom, vključno z elektronskimi cigaretami, vsaj za 12 mesecev in ne boste smeli uporabljati nobenih nikotinskih nadomestkov.

Če že imate sklenjeno življenjsko zavarovanje in prenehate kaditi, obvestite o tem svojo zavarovalnico, saj vam bodo morda lahko znižali premijo.
Poštenost je najboljša zavarovalna polica

Naj vas pri sklepanju življenjskega zavarovanja ne premami, da bi prikrojili resnico pri izpolnjevanju ponudbe in na ta način zmanjšali stroške svoje premije.
Če ste recimo bili v preteklosti hudo bolni ali ste trenutno v postopku zdravljenja ali ste kadilec, morate to navesti na ponudbi.
Četudi bodo premije višje, zavarovalnica v primeru ugotovitve vaše neiskrenosti ne bo izplačala zavarovalnega kritja po vaši smrti.

Skupno ali posamezno življenjsko zavarovanje – kaj je bolje?
Morda se partnerjem skupno življenjsko zavarovanje zdi samoumevno, vendar pa temu morda le ni tako.

Kot prvo, skupno življenjsko zavarovanje ni bistveno cenejše od dveh posameznih življenjskih zavarovalnih polic. Pri tem je treba poudariti, da se skupno zavarovalno kritje izplača samo enkrat, in sicer ob prvi smrti, medtem ko druga oseba ostane brez zavarovalnega kritja.

Ker obstaja verjetnost, da bo druga oseba v tem obdobju že starejša, bo tudi sklenitev novega življenjskega zavarovanja dražja.
Sklenitev dveh posameznih življenjskih zavarovanj vam nudi večjo prilagodljivost. Morda se bosta partnerja želela zavarovati za različne zavarovalne zneske, odvisno od dohodka, ali si zagotoviti zavarovalno kritje za različno dolgi časovni obdobji.

Življenjsko zavarovanje po 50-ih
Glavna prednost življenjskega zavarovanja po 50-ih je, da ga lahko sklene vsak posameznik, starejši od 50 let, brez zdravniških dokazil, četudi je v preteklosti imel zdravstvene težave ali trenutno trpi zaradi slabega zdravja.
Vendar pa imajo zavarovalne police večinoma določeno zgornjo starostno mejo, ki je običajno 75 let, ali v nekaterih primerih 80 ali 85 let. Prav tako mora zavarovalna polica biti veljavna določeno časovno obdobje, npr. 12 ali 24 mesecev, preden se lahko obravnava prva terjatev /odškodninski zahtevek.

Če v tem obdobju umrete, ste lahko upravičeni do vrnitve vaših premij.

Izplačilo zneska zavarovalnega kritja poteka na podoben način kot pri doživljenjskem zavarovanju, saj ni končnega datuma in se zavarovalni znesek izplača kadarkoli umrete. Premije so običajno relativno nizke, vendar je tudi raven kritja relativno nizka in znaša večinoma le nekaj tisoč evrov.

Mnogo ljudi se odloči za to vrsto kritja predvsem z namenom, da bi si zagotovili kritje pogrebnih stroškov.

Največja pomanjkljivost te vrste zavarovalnega kritja je dolgotrajno plačevanje premij. Če ste sklenili zavarovalno polico relativno mladi, je zelo verjetno, da boste na koncu vplačali veliko več kot bo znašalo izplačilo kritja ob vaši smrti.
Nekateri zavarovatelji vam bodo omogočili prenehanje plačevanja premij, ko boste dosegli določeno starost, to je večinoma 90 ali 95 let. Če pa boste odnehali s plačevanjem pred to starostjo, bo polica zapadla in ne boste prejeli ničesar.

Ali se lahko zavarujem za primer kritične bolezni?
Mnogi ljudje se ob sklenitvi življenjskega zavarovanja odločijo tudi za zavarovanje za primer kritične bolezni.
Zavarovalno kritje za primer kritične bolezni se izplača kot neobdavčeni pavšalni znesek v primeru diagnosticirane hude bolezni, kot so rak, možganska kap, srčni infarkt ali nezmožnost za delo po nesreči.
Izplačilo zavarovalnega kritja lahko uporabite za karkoli želite, morda za poplačilo svoje hipoteke ali za kritje stroškov zasebnega zdravljenja, obnovo in prilagoditev svoje hiše ali za plačilo okrevanja.

Z drugimi besedami, ni vam treba polagati računov za to, kako je bil denar porabljen.

Glede na statistične podatke, sta eden od petih moških in ena od šestih žensk hudo bolna v neki določeni fazi svojega življenja.

Čeprav vse zavarovalne police za primer kritične bolezni krijejo vrsto ključnih bolezni, so nekatere obširnejše od ostalih.

Za več informacij glede zavarovanja za primer kritične bolezni naročite svetovalca LINK

Ali rabite pomoč?

Za kakršnakoli vprašanja ali obrazložitve nas lahko vprašate preko klepeta desno spodaj.

Prav tako nam lahko pišete na email naslov: info@esklepanje.si ali nas pokličete na sledečo telefonsko številko:

modra številka
080 63 76
Pooblaščeno podjetje za pomoč in sklepanje dopolnilnih zdravstvenih zavarovanj

Vaši podatki so varovani!


Na eSklepanje.si ste povezani z varno šifrirano povezavo, kjer so vsi vneseni podatki varovani.